Hipotecando tu Casa Seguro del
Propietario explicado.
El estado de Texas no requiere póliza de propietario. Ellos dejan que los tribunales se encarguen de los asuntos del seguro. Probablemente se te exigiría tenerla si todavía debes la casa (quien no!). Tu prestamista querrá protección para ese pedazo de colateral que tu llamas hogar.
Simplemente pon el seguro de propietario que provee protección financiera contra desastres inevitables. El seguro de propietario es un conjunto de pólizas. Cubre daños a tu propiedad mas tu obligación por heridas y daños de propiedad que tu o tu familia le causen a otros.
Tu póliza cubre daños causados por la mayoría de los desastres pero hay excepciones. Inundaciones y terremotos requieren de pólizas separadas. Obviamente tu solo debes agregar estas pólizas si vives en un área de inundaciones o sobre la línea de la falla. En Texas puedes comprar pólizas separadas que cubren pérdidas por deslizamiento o sumideros.
Averigua si el terreno donde tu vives tiene posibilidades de hundirse o deslizarse y protégete adecuadamente. A menos que la póliza especifique lo contrario, no cubrirá lo siguiente:- Inundaciones por causas naturales
- Consecuencias después de un terremoto y deslizamiento de lodo.
- Pérdidas causadas por acciones del gobierno, tales como requisitos de código, condenación, demolición o cambio de zona.
- Pérdidas causadas por negligencia del asegurado para proteger o preservar propiedad en pérdida.
- Daños por guerra nuclear (doméstica o extranjera)
- Pérdida por negligencia de mantenimiento e infestación con termitas.
- Pérdida intencional (tu lo quiebras, tu lo pagas).
Pérdidas por hongos – pueden ser limitadas y no cubiertas en tu póliza. Esto es muy repulsivo; trata de prevenirlo.
Seguro del Propietario – Estándar:
Un seguro de propietario estándar incluye cuatro tipos de protección:
- Cubre la estructura de tu casa
- Cubre tus pertenencias personales
- Protección básica.
- Gastos en caso que temporalmente no puedas vivir en tu casa por causa del fuego u otro desastre asegurado.
La estructura de tu casa: Esta parte de tu póliza paga para reparar o reconstruir tu casa si es dañada o destruida por fuego, huracán, granizo, relámpagos u otro desastre anotado en tu póliza. Una vez mas, nota que no cubre daños debido a inundaciones, terremotos o el desgaste rutinario.
La clave para comprar cobertura para la estructura de tu casa es comprar lo suficiente para reconstruirla. El equipo de Greta te puede ayudar para determinar esto.
La mayoría de las pólizas estándar también cubren estructuras que no están añadidas a la casa, tales como la cochera o el cuarto de herramientas. Generalmente, estas estructuras están cubiertas por un 10% del seguro que tu tienes sobre la estructura. Si esto no es suficiente, habla con el personal de Greta para aumentar la cobertura.
Tus cosas personales: tus muebles, ropa, juguetes de los niños, arte, literatura y otros artículos personales están cubiertos en caso de robo o destrucción por fuego, huracán u otro desastre asegurado.
La mayoría de las compañías proveen cobertura desde un 50% hasta un 70% de la cantidad del seguro que tu tienes sobre la estructura de tu casa.
Si tu tienes una póliza por un valor de $100,000. sobre la estructura de tu casa, tendrás entre $50,000. a $70,000. de cobertura por tus pertenencias. Tu puedes determinar si esto es suficiente cobertura haciendo un inventario de tu casa.
Esta parte de tu póliza incluye cobertura fuera del perímetro de tu casa. Esto quiere decir que tus pertenencias están cubiertas en cualquier parte del mundo (a menos que renuncies a esta cobertura). Lleva tu refrigerador a Francia y estás protegido. Algunas compañías te limitan esta póliza a 10% del valor de la cobertura de las pertenencias personales. Así que no te lleves al extranjero aparatos costos. Muchas compañías incluyen $500 de protección para el uso no autorizado de tu tarjeta de crédito.
Objetos costosos como joyería, pieles y plata están cubiertos, pero ya sabes que las compañías están sobre ti cuando son robados. Por lo general tu obtienes de $1,000 a $2,000 por toda tu joyería y pieles. Si tu quieres reemplazo total, tienes que comprar un respaldo o un “floater”, y asegurar los objetos o el valor actual. La cobertura incluye desaparición accidental. Esto quiere decir que puedes recobrar estos objetos aunque los hayas ………..-dadamente y no hay deducible.
La póliza estándar del propietario: Cubre árboles, plantas y arbustos típicamente cubierta por un 5% del valor de la estructura hasta $500 por objeto.
Los peligros cubiertos son robo, fuego, relámpagos, explosiones, vandalismo, disturbios y aún si un avión se estrella. Naturalmente, no estás cubierto si el viento o enfermedad los daña, ya que esto también puede pasar.
Protección obligatoria: La protección obligatoria te cubre en contra de demandas por daños corporales o daños a la propiedad que tu o miembros de la familia causan a vecinos y otra gente.
También cubre el daño causado por tus mascotas. Así que si tu hijo o hija, o el perro, accidentalmente arruinan la alfombra de la casa del vecino (debido a la instrucción inadecuada de la casa), también estás cubierto. Sin embargo, ellos pueden arrasar completamente tu alfombra sin la compensación. Tus bienes no están protegidos por la pérdida familiar inflingida.
La porción obligatoria de tu póliza paga por ambos, el costo de defenderte en corte y cualquier compensación del tribunal, hasta el límite de tu póliza. Tu también estás cubierto no solamente tu casa pero donde quiera que vayas en el mundo. A no ser que tu intencionalmente destruyas algo como un monumento público o Disney World.
Los límites de la póliza obligatoria generalmente empiezan desde $100,000. Sin embargo, los expertos sugieren que compres por lo menos $300,000 de valor en la protección.
Las personas especialmente cuidadosas se sienten mas cómodas con mas cobertura. Tu puedes comprar una póliza “umbrella” (paraguas) o una póliza obligatoria que provee un alcance mas extenso, incluyendo reclamos en contra tuya por difamación y calumnia que establecen límites mas altos de cobertura. Por lo general, las pólizas Umbrella cuestan entre $200 a $300 por millón de dólares adicionales de protección obligatoria.
Tu póliza también tiene cobertura médica llamada “sin-ningún-defecto”. En caso que un amigo, vecino o intruso es lastimado en tu casa, el o ella pueden someter simplemente las cuentas médicas a tu compañía de seguros. De esta manera, estas patéticas personas resuelven sus gastos médicos, sin emitir una demanda legal en tu contra. Generalmente puedes obtener de $1,000 a $5,000 de cobertura. La póliza, sin embargo, no paga gastos médicos para tu familia o tus mascotas.
Gastos Adicionales del Diario Vivir: Si no puedes vivir en tu casa por causa del daño que causó el fuego, tormenta y otros desastres asegurados, recibirás dinero en efectivo para superar el momento. El dinero cubre las cuentas del hotel, restaurante y otros gastos incurridos mientras que tu casa está siendo reconstruida. La cobertura de gastos adicionales del diario vivir, varía de compañía a compañía. Muchas pólizas proveen cobertura a un 20% sobre el seguro de la estructura (sorpresa: por un pago adicional, tu puedes aumentar esta cobertura). Si lo quieres dejar así, algunas compañías venden una póliza que provee un monto ilimitado de la cobertura de pérdida-de-uso, pero limitan el tiempo.
Tipos de Pólizas de Propietario
Texas ha estandarizado tradicionalmente tres pólizas básicas: Ho-A (básica; Ho-B (mejor); Ho-C (la mejor y mas cara). Mucho tiempo atrás, los tejanos compraban Ho-B por que tenía la cobertura completa.
Debido a los cambios en años pasados, las compañías de pólizas pueden vender seguros a la medida del cliente en Texas, con casi variaciones ilimitadas, con solo estar afiliados con el departamento de seguros.
Ellos generalmente empiezan con tres formas de pólizas estándar. La Ho-A, Ho-B y Ho-C; se expanden usando cambios. Estas pólizas se dice que han sido enmendadas.
Tu puedes comprar todavía las tres pólizas tejanas establecidas. Nota que estandarizadas significa que no importa que compañía escriba la póliza; lenguaje y cobertura son las mismas. También ten en cuenta que dos compañías que ofrecen la misma póliza estándar pueden cobrar diferentes premiums. Necesitas acudir a la Compañía Greta para que te ayude a clasificar dota esta información.
Propietarios A (HO-A) cubre solo los peligros nombrados: fuego, relámpagos, tempestad, granizo, explosiones, aviones y vehículos, vandalismo, humo, robo, disturbios y conmoción civil. HO-A es una póliza que cubre el “valor actual en efectivo”. A los propietarios se les reembolsa el costo de reemplazo menos el deducible y depreciación (en otras palabras, lo que lo objetos cubiertos valen hoy, después de que tu familia ha usado y gastado estos objetos).
Por un Premium mas alto, las compañías te venderán una póliza HO-A mejorada, cubriendo el costo para reemplazar tu morada.
Propietarios con la póliza B (HO-B), protegen la casa y otras estructuras en la propiedad contra todos los peligros excepto aquellos específicamente nombrados. Peligros cubiertos incluyen fuego, relámpago, granizo, objetos que caen, tempestades, explosiones, vandalismo, robo, mangueras congeladas y daños de vehículos fuera de control. También cubre daño accidental de agua, y daño causado por escape de agua debajo de la casa. HO-B no cubre inundaciones, terremotos, invasión extraterrestre y otros peligros nombrados.
La póliza estándar HO-B, cubre el costo de reemplazo de la estructura solamente. Los propietarios son reembolsados por el costo total para reemplazar la pérdida menos el deducible. Por el contenido de la casa y propiedad personal, efectivo se da solamente por los peligros nombrados. Pagando un poco mas tu puedes agregar un respaldo a la póliza HO-B que cubrirá el costo de reemplazo por tus cosas personales.
La póliza del propietario C (HO-C). Se parece mucho al HO-B pero cubre las cosas personales por todos los peligros. Pocas compañías ofrecen la póliza HO-C y no muchos clientes la compran debido a su alto costo.
Como ya hemos mencionado, hay muchas variaciones en la póliza estándar. Los terratenientes pueden comprar cobertura que asegura solamente sus edificios y no los bienes personales del propietario (el arrendatario compra una póliza de inquilino). Tu puedes obtener pólizas especiales para cubrir las casas móviles cuando lleguen los tornados.
Si has comprado un condo o co-op, el poseedor de la hipoteca exigirá seguro para proteger su inversión en tu casa. Necesitas mas seguro para cubrir tus cosas personales y también póliza obligatoria por cargos que puedan cobrarte por áreas tales como el lobby de tu casa.
Esto es un poco complicado. Habla con un representante del equipo de Greta.